Millal ja miks tasub kaaluda tagatise vahetamist laenul?
Kas sinu praegune laenu tagatis piirab sinu võimalusi või vajadusi? Tagatise muutmine võib olla mõistlik lahendus mitmes olukorras.
- Soovid vara müüa: Kui kavatsed müüa kinnisvara, mis on laenu tagatiseks, pead esmalt tagatise vahetama.
- Vara väärtus on tõusnud: Sinu kinnisvara väärtus on ajaga kasvanud ja soovid seda kasutada uue, paremate tingimustega laenu saamiseks.
- Vajad paindlikkust: Näiteks soovid korteri asemel tagatisena kasutada suvilat või maatükki, et vabastada korter muudeks eesmärkideks.
- Isiklikud muutused: Lahutus, pärand või muu elumuutus sunnib sind ümber hindama, millist vara soovid või saad kasutada tagatisena.
Mõtle sellele kui võimalusele kohandada oma laenutingimusi vastavalt elu muutuvatele vajadustele. Kui sinu olukord on muutunud, võib tagatise muutmine olla kiireim tee uute võimaluste avamiseks.
II. Tagatisvara vahetamise protsess samm-sammult
- Vali uus sobiv tagatisvara – Esimese sammuna leia uus vara, mis vastab laenuandja nõuetele ja mille väärtus katab olemasoleva laenu jäägi.
- Võta ühendust oma laenuandjaga – Anna oma soovist teada laenuandjale, et saada täpsed juhised ning vajalikud dokumendid protsessi alustamiseks. Kui kaalud ka laenuandja vahetust, vaata meie juhendit Laenuandja valik.
- Esita vajalikud dokumendid – Tavaliselt pead esitama uue tagatisvara hindamisakti, kinnistusraamatu väljavõtte ja vajadusel muid dokumente, mida laenuandja küsib.
- Laenuandja teeb otsuse – Laenuandja hindab uue tagatise sobivust ja annab sulle teada oma otsusest ning võimalikest tingimustest.
- Sõlmi uus tagatisleping – Kui laenuandja kinnitab tagatise vahetamise, sõlmid sa uue tagatislepingu ja vana tagatis vabastatakse.
- Registreeri muudatused kinnistusraamatus – Viimase sammuna tuleb muudatused ametlikult kinnistusraamatus registreerida, et uus tagatis oleks ametlikult laenu tagatiseks seatud.
Kui kõik sammud läbitud, oledki edukalt oma laenu tagatise muutnud ja saad oma vara kasutada just nii, nagu sulle sobib.
III. Levinumad kitsaskohad ja kuidas neid vältida
Kas oled mõelnud, mis võib tagatise vahetamisel valesti minna ja kuidas seda ennetada?
Ebapiisav vara väärtuse hindamine
Kui uue vara väärtus ei kata olemasolevat laenu, võib protsess peatuda. Telli vara hindamisakt varakult, et vajadusel jõuaksid leida sobivama lahenduse.
Dokumentide puudulikkus ja viivitused
Puuduvad või aegunud dokumendid võivad venitada tagatise muutmise protsessi. Kontrolli dokumentide kehtivust ja kogu vajalikud paberid enne laenuandjaga suhtlemist.
Laenuandja tingimuste eiramine
Igal laenuandjal on oma reeglid tagatise muutmiseks. Enne protsessi alustamist tutvu kindlasti laenuandja konkreetsete nõuetega, et vältida ootamatuid takistusi.
Makseraskused olemasoleva laenuga
Kui oled kogenud laenu makseraskused, võib laenuandja olla uue tagatise suhtes ettevaatlik. Lahenda võimalusel makseprobleemid enne tagatise vahetamist või aruta olukorda laenuandjaga avameelselt.
Tagasimaksegraafiku muutumine
Mõnikord võib tagatise vahetus kaasa tuua muutusi ka sinu laenu tagasimakse tingimustes. Veendu, et oled kõikidest muudatustest teadlik, et vältida ebameeldivaid üllatusi hiljem.
Kui märkad, et sinu uus tagatis ei sobi olemasoleva laenu tingimustega, tasub kaaluda ka muid laenulahendusi, näiteks krediit laen, mis võib pakkuda vajalikku paindlikkust.
IV. Tagatise asendamise mõju laenutingimustele ja kuludele
Kas tead, kuidas tagatise asendamine mõjutab sinu olemasolevaid tingimusi ja kulusid?
Kui asendad tagatise kõrgema väärtusega varaga, võid saada soodsama intressimäära või paremad üldtingimused. Näiteks, kui asendad korteri eramajaga, mille väärtus on kõrgem, võib intressimäär alaneda.
Teisalt, kui uus tagatis on väiksema väärtusega või vähem likviidne, võib laenuandja nõuda kõrgemat intressi või lühendada tagasimakseperioodi. Selline muudatus tõstab igakuist makset ja suurendab kogukulu.
Enne otsuse tegemist küsi laenuandjalt täpsed numbrid ja arvuta läbi, kuidas muudatus sinu igakuiseid kulusid mõjutab. Nii saad olla kindel, et tagatise asendamine on sulle rahaliselt kasulik samm.
V. Alternatiivsed lahendused, kui tagatist muuta ei saa
Kui tagatise muutmine ei õnnestu, ära heida meelt – saad valida ka teisi lahendusi.
Mõnikord võib lahenduseks olla olemasoleva laenu refinantseerimine. Näiteks juhul, kui sul on maksehäired ja tagatise vahetamine pole võimalik, aitab sind laenu refinantseerimine maksehäirega. See võimaldab sul saada paremad tingimused ilma tagatist muutmata.
Teine võimalus on võtta juurde väiksem lisalaen, mis ei nõua uut tagatist. Selline variant annab sulle vajaliku lisaraha kiiresti ja ilma keeruka protsessita.
Kas oled kaalunud olemasoleva laenu tingimuste muutmist? Vahel piisab sellest, kui räägid laenuandjaga läbi ja kohandad maksegraafikut või intressimäära.
Kui vajad paindlikkust ja kiiret lahendust, võib sobida ka krediidikonto või väikelaen. Need ei vaja tagatisvara ning saad raha kätte kiiresti ja lihtsalt.
VI. Praktilised soovitused sujuvaks ja kiireks tagatise muutmiseks
Soovid tagatise muutmisega kiiresti lõpule jõuda ja vältida liigset asjaajamist?
Alusta sellest, et valid varakult välja sobiva uue tagatise. Näiteks kui soovid vahetada korteri eramaja vastu, kontrolli eelnevalt üle, kas uus vara vastab laenuandja nõuetele ja katab laenu jäägi.
Kui oled valinud uue tagatise, telli kohe hindamisakt. Hindamisakti tellimine enne laenuandjaga kontakteerumist säästab aega ja aitab vältida viivitusi.
Valmista ette kõik vajalikud dokumendid korraga ning esita need ühes komplektis. Nii saab laenuandja kohe alustada menetlust ilma lisaküsimusteta.
Kas oled mõelnud, et tagatise muutmise käigus võiksid üle vaadata ka oma praeguse laenu tingimused? Näiteks kodulaen võimaldab sageli tagatise vahetamisel tingimusi soodsamaks muuta.
Kui järgid neid soovitusi, saad tagatise muutmise tehtud kiiresti ja ilma probleemideta.
Kokkuvõte ja põhipunktid: Laenu tagatise muutmine
Laenu tagatise muutmine tähendab seda, et vahetad olemasoleva laenu tagatiseks pandud vara teise vastu. Näiteks kui oled pannud laenu tagatiseks oma korteri, aga soovid selle müüa, saad asendada korteri mõne muu varaga, näiteks suvilaga või teise kinnisvaraga.
Millal tasub tagatist muuta? Näiteks siis, kui soovid olemasoleva tagatise vabastada müügiks või sul on tekkinud parem alternatiivne tagatis. Pangad ja muud laenuandjad lubavad tavaliselt tagatise muutmist, kuid see tähendab alati uut hindamist ja lepingumuudatusi.
Mida peaksid kindlasti arvestama? Esiteks, tagatise muutmine on seotud lisakuludega – näiteks hindamisakt ja lepingutasud. Teiseks, uus tagatis peab olema laenuandjale vastuvõetav ja selle väärtus piisav.
Enne kui otsustad tagatist muuta, tasub sul võrrelda erinevate laenuandjate tingimusi. Laenu.org aitab sul hõlpsalt võrrelda pakkumisi ja leida parim lahendus.
Plussid:
- Võimaldab vabastada olemasoleva vara müügiks
- Paindlikkus oma vara haldamisel
Miinused:
- Lisakulud hindamise ja lepingumuudatuste näol
- Uus tagatis peab vastama laenuandja nõuetele
- Protsess võib võtta aega
Laenu tagatise muutmise olukorrad ja tingimused
Laenu tagatise muutmine annab võimaluse kohandada olemasolevat tagatist vastavalt hetkeolukorrale ja vajadustele. Järgmises tabelis on esitatud erinevad olukorrad, kus tagatise muutmine on asjakohane, sellega seotud toimingud ning vajalikud dokumendid ja võimalikud kulud.| Olukord, millal muuta | Toimingud tagatise muutmiseks | Vajalikud dokumendid | Võimalikud kulud |
|---|---|---|---|
| Kinnisvara müük ja uue ostmine | Laenulepingu muudatuse taotlemine, uue objekti hindamine, panga nõusoleku saamine | Kinnistusraamatu väljavõte, uus hindamisakt, ostu-müügileping | Hindamisakti tasu, lepingu muutmise tasu, notaritasud |
| Tagatise väärtuse suurenemine | Uue hindamise tellimine, pangale hindamisakti esitamine, lepingu tingimuste muutmine | Kehtiv hindamisakt, omaniku isikut tõendav dokument | Hindamisakti tasu, lepingu muutmise tasu |
| Kaastagatise lisamine või eemaldamine | Kaastagatise omaniku nõusoleku hankimine, lepingu muudatus, notariaalsed toimingud | Kaastagatise omaniku nõusolek, objekti hindamisakt, kinnistusraamatu väljavõte | Lepingu muutmise tasu, notaritasud, hindamisakti tasu |
| Tagatise asendamine alternatiivse varaga | Alternatiivse vara hindamine, panga nõusoleku saamine, lepingu muutmine | Alternatiivse vara hindamisakt, vara omandiõigust tõendavad dokumendid | Hindamisakti tasu, lepingu muutmise tasu, notaritasud |
| Laenu jäägi oluline vähenemine | Uue hindamise teostamine, tagatise vabastamise või osalise vabastamise taotlemine | Hindamisakt, laenujäägi tõendav dokument | Hindamisakti tasu, lepingu muutmise tasu |
Korduma kippuvad küsimused
Kas pank lubab mul muuta korteri tagatist maatüki vastu?
Jah, pank võib lubada korteri asendamist maatükiga, kuid tagatise tüübi muutmine sõltub nii maatüki väärtusest kui ka panga konkreetsest laenupoliitikast ja tingimustest. Tavaliselt hindab pank esmalt uue tagatise sobivust ja teeb otsuse individuaalselt.
Kui kaua võtab tavaliselt aega laenu tagatise muutmine?
Tagatise vahetamise kestus sõltub konkreetsest laenuandjast ja olukorrast, kuid tavaliselt jääb protsessi ajakulu mõne päeva kuni paari nädala vahele. Kiiremate juhtumite korral võib see toimuda paari tööpäevaga.
Kas tagatise vahetamine mõjutab minu senist intressimäära?
Jah, tagatise mõju intressile võib olla olemas ning intressimäära muutus sõltub uue tagatise väärtusest ja riskitasemest. Kui uus tagatis on väärtuslikum ja väiksema riskiga, võib intressimäär alaneda, vastupidisel juhul võib see tõusta.
Mis dokumendid pean esitama, kui soovin muuta oma laenu tagatisvara?
Tagatise vahetamise paberid ehk vajalikud dokumendid hõlmavad tavaliselt uut hindamisakti, kinnisvara omandiõigust tõendavat dokumenti ja vajadusel omaniku nõusolekut tagatise kasutamiseks. Täpse nimekirja saad oma laenuandjalt.
Kas tagatise vahetamisel tuleb tasuda lisatasusid või lõive?
Jah, tavaliselt kaasnevad lisakulud tagatise muutmisel, sealhulgas võimalikud tagatise vahetuse tasud ja notaritasud. Täpne summa sõltub laenuandjast ja konkreetsest olukorrast.
Mida teha, kui uus tagatisvara on väiksema väärtusega kui vana?
Kui uus tagatisvara on väiksema väärtusega kui vana, tuleb tavaliselt kas laenu summat vähendada või pakkuda täiendavat tagatist. Väiksema väärtusega tagatis võib tekitada tagatise väärtuse probleemi, mistõttu peaksid pöörduma laenuandja poole, et leida sobiv lahendus.
Kas saan muuta tagatist, kui mul on laenumaksetega hilinemisi?
Kui sul on hilinenud maksed, sõltub uue tagatise saamine laenuandja otsusest ja sinu üldisest finantsolukorrast. Maksehäired ja tagatise muutmine võivad olla võimalikud, kuid tavaliselt nõuab laenuandja täiendavat kindlust või garantiid.
Millistel juhtudel võib laenuandja keelduda tagatise vahetamisest?
Laenuandja võib tagatise vahetamise keeldumise otsustada juhul, kui uus pakutav tagatis ei kata piisavalt laenusummat, selle väärtus on ebakindel või sellega seotud riskid on liiga suured. Samuti olukorras, millal pank ütleb ei, kui kliendil on varasemaid maksehäireid või uus tagatis on seotud juriidiliste piirangutega.
